בהתאם לחוק פנסיה חובה (2008) חלה החובה על כל עובד בין אם עצמאי ובין אם שכיר לחסוך אחוז מסוים משכרו עבור תקופת חייו שלאחר גיל הפרישה מן העבודה.
שלושת מוצרי החיסכון הפנסיוני בישראל הינם קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל.
האחרון הינו בעל מאפיינים ייחודים ביחס לשני המוצרים האחרים, כך שחשוב להכירו לעומק על מנת להבין אם קופת גמל היא מוצר החיסכון המתאים לך ביותר.
קופת גמל – חיסכון ללא ביטוח מובנה
בשונה מקרן פנסיה וביטוח מנהלים, קופת גמל מאפשרת לחוסך חיסכון נקי ככל הניתן. בקרן פנסיה קיים ביטוח מובנה בשני היבטים, האחד אובדן כושר עבודה, והשני ביטוח שארים.
ביטוח מנהלים, כשמו המרמז, כולל ביטוח חיים במסגרת החיסכון וביטוח אובדן כושר עבודה.
קופת גמל, אם כן, הינה ייחודית בנוף מוצרי החיסכון הפנסיוניים בשל היותה נקייה מביטוחים מובנים.
במבט ראשון נראה כי היעדר הביטוח מבטא חיסרון בקופת הגמל, אולם לא בהכרח הוא הדבר.
ראשית, מטבע הדברים כיסויי הביטוח המובנים משיתים עלות ומקטינים את הצבירה בחיסכון הפנסיוני לאורך שנים.
שנית, ביטוח הינו עניין מורכב שהצורך בו משתנה מאדם לאדם בהתאם לפרופיל הסיכון שלו, מצבו הכלכלי, מצבו הרפואי ומשתנים נוספים אחרים.
לרוב, שינויים בתנאים אינם גוררים שינוי בהתאמה במוצרים המובנים במוצרים הפנסיוניים, וגם אם ניתן להתאימם אזי רק בצורה מוגבלת ובהתאם למדרגות הקבועות בקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים.
זאת ועוד, את ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים ניתן לרכוש באופן נפרד ופרטי.
בכך יכול החוסך לספק לעצמו כיסוי מותאם אישית ובר עדכון לאורך השנים בהתאם לצרכיו ולצד חיסכון פנסיוני באמצעות קופת גמל.
גם אם עלות הביטוח המובנה במוצרים הפנסיוניים נראית זולה לעומת רכישת פוליסה נפרדת, נדרש לברר ולהשוות את העלויות השונות, בדגש על לכל אורך תקופת הביטוח תוך שקלול הצרכים המשתנים עם הזמן.
קופת גמל – מגוון מסלולי השקעה ועלויות נמוכות
קופות הגמל נבדלות מקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים במגוון מסלולי ההשקעה שלהן.
בקרן הפנסיה כ-70% מהחיסכון יושקע בשוקי ההון לצד 30% אג"ח מיועדות, ובביטוח מנהלים הוא יושקע במסלולי השקעות מרכזיים כגון מניות, אג"ח או מסלול משולב.
בקופות הגמל תמצאו מגוון רחב במיוחד של מסלולי השקעה, לרבות מסלולי השקעה פסיביים, מסלולים משולבים, מסלולים הממוקדים בהשקעות בשוקי הון בעולם ועוד מסלולים רבים ואחרים.
בהיבט עלויות הניהול, קופת גמל מעצם היותה חיסכון טהור ללא מוצרי ביטוח היא איננה נושאת בעלויות עבור כיסוי הביטוח.
מעבר לכך, בדרך כלל עלויות הניהול בקופות הגמל תהיינה זולות ביחס לדמי הניהול בקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים, ובמקרים רבים בקופת גמל ניתן להימנע מתשלום דמי ניהול מהפקדה ולהותיר את דמי הניהול מן הצבירה בלבד.
כיצד בוחרים קופת גמל?
בבואכם לבחור בקופת גמל כמוצר החיסכון הפנסיוני עבורכם חשוב לשים לב לשלושה דברים: עלויות, מסלול השקעה ותשואות עבר.
כידוע לעלויות הניהול ישנה השפעה מהותית לאורך שנים רבות. מאחר ומדובר בחיסכון פנסיוני ארוך טווח, אזי דמי הניהול עלולים להפחית משמעותית את סך החיסכון והקצבה שתשולם החל מגיל הפרישה.
בהתאם לכך בטרם בחירת קופת גמל נדרש לבצע השוואת עלויות ניהול ולשאוף לדמי ניהול מן הצבירה בלבד ונמוכים ככל האפשר.
כמו כן, מסלול ההשקעה של הקופה מהווה מרכיב משמעותי בפוטנציאל החיסכון והקצבה בתום התקופה.
סטטיסטית ככל שטווח ההשקעה גדול כך משתלם יותר לקחת סיכון בהשקעה, קרי, השקעה במסלולי מניות, להבדיל מאג"ח. חשוב לציין כי ככל שטווח ההשקעה יורד כך ניתן להפחית את רכיב המניות בו החיסכון מושקע ולעבור למסלולים מופחתי סיכון בהתאם.
בדיקה אחרונה המומלצת לביצוע בטרם בחירת קופת גמל היא השוואת ביצועי קופות הגמל.
באמצעות מנוע ההשוואה הממשלתי, גמל-נט, ניתן לבצע השווה בין קופות גמל שונות לאורך השנים ולברר איזו קופה השיאה את התשואה הגבוהה ביותר.
חשוב להשוות בין קופות גמל במסלולים דומים על מנת לקבל תמונה מדויקת של הביצועים.
אמנם ביצועי העבר אינם מעידים בהכרח על ביצועי העתיד, אולם ניתן לייחס לקופה בעלת ביצועים טובים קדימות על פני קופות אחרות, קל וחומר אם קיימת עקביות לאורך שנים.
סיכום
קופת גמל היא מוצר חיסכון פנסיוני ייחודי המאפשר חיסכון טהור בצורה פשוטה ובעלויות נמוכות יחסית.
בטרם בחירת קופת גמל חשוב להשוות את עלויות הניהול ותשואות העבר בין הקופות, לצד מחשבה על מסלול ההשקעה המתאים לפרופיל החוסך.
מקור תמונה עבור זכויות יוצרים – נקנה מאתר 123RF.com
